Verminderen hypotheeklasten bank

Veel ouders hebben geld op de bank staan terwijl hun kinderen van deze zelfde bank het geld hebben geleend tegen een veel hogere rente.  Los de hypotheek in en vervang deze door een lening zonder bank.

Hoe werkt dat dan? Stel pa en ma hebben € 75.000,- op de bank staan voor 3% rente. Hun zoon heeft een hypotheek tegen 5,5% rente en mag hierop € 50.000,- boetevrij aflossen. Door een lening van € 50.000,- te verstrekken tegen exact dezelfde rente 5,5% verdienen pa en ma jaarlijks € 1.250,-meer aan rente. Ze  schenken van dit bedrag jaarlijks € 500,- terug.

Doel

• Je hebt al een huis met hypotheek. Je wilt minder hypotheeklasten betalen
• Je wilt minder te maken hebben met een bank en de hypotheek verminderen

Aanpak

• Je lost een deel van je lening af bij de bank met het geld dat je leent (zelf)
• Je regelt een Estate Hypotheek voor het bedrag dat je gaat aflossen bij de bank (zefl on-line of via adviseur)
• Er is een goede leningovereenkomst nodig voor de aanvullende Estate Hypotheek (via Estate Hypotheekadviseur of on-line contract)
• Een notaris is niet nodig, kan wel.

Leningconstructie Estate Hypotheek

• Partijen: geldgever(s) en geldnemer(s). Bij Estate Hypotheek zijn er 2 geldgevers en 2 geldnemers mogelijk. Bij meerdere geldgevers wordt de lening gesplitst in meerdere Estate hypotheken.
• Leensom: zelf te bepalen. Partijen kunnen elke leningconstructie overeen komen en zijn niet gehouden aan door de overheid opgelegde eisen die voor de banken gelden (bijvoorbeeld niet meer dan 100% van de marktwaarde).
• Looptijd: 1-30 jaar. Eerste hypotheek is vaak 20 of 30 jaar. Partijen kunnen dit zelf bepalen
• Rentevastperiode: Partijen kunnen dit zelf bepalen. Normaal is 1,5, 10 jaar of gedurende gehele looptijd.
• Rente:  de leningafspraken mogen niet leiden tot commentaar van de Belastingdienst. De rente moet minimaal vergelijkbaar zijn met de rente van een deposito bij de bank en niet hoger dan de rente van een lening bij de bank (marktconform). Renteloze leningen zijn dus niet handig.
• Aflossing: naar keuze aan het einde in 1 keer (aflossingsvrij), elke maand vast bedrag aflossing waardoor de lening aan het einde volledig is afgelost (lineair), elke maand vast bedrag van rente inclusief aflossing (annuïtair) of zelf een bedrag afspreken dat iedere maand wordt afgelost (vast aflosbedrag)
• onderpand: de woning
• Standaard afspraken bij een Estate hypotheek zijn verder dat boetevrij aflossen (deel of geheel) altijd mogelijk is.

Kosten

• Afsluitkosten Estate Hypotheek: € 250
• Jaarlijkse administratie: € 50 (excl. BTW)

Baten Estate Hypotheek

• Geldnemer betaalt voor de Estate hypotheek mogelijk minder rente dan bij bank (1% minder rente dan de bank op 100.000 euro hypotheek betekent 1000 euro minder uitgaven per jaar)
• Geldgever krijgt meer rente op spaargeld (1% meer rente dan de bank op 100.000 euro spaargeld betekent ook 1000 euro meer inkomsten per jaar)
• Geen verplichte overlijdensrisicoverzekerings(premie)
• Rente is gewoon fiscaal aftrekbaar

 Overige voor- en nadelen

• voordelen: geen BKR toetsing, geen taxatierapport, vrijheid in leningafspraken, geen langdurig traject, geen verplichte verzekeringen. De extra inkomsten kunnen worden gedeeld doordat beide partijen elkaar jaarlijks belastingvrij een bepaalde bedrag kunnen schenken
• nadelen:  zelf verantwoordelijk voor bijhouden lening en overboeken gelden, risico voor geldgever dat lening niet wordt afbetaald (er is geen depositogarantieregeling)

Voorbeeldcase

Elly wil minder bank en vervangt een deel van de hypotheek van de bank door een lening van haar ouders

Aan de slag / aanvragen?

Past deze Estate Hypotheek op jouw situatie? Klik hier en maak je eigen Estate Hypotheek. Het rekentool helpt de keuzen maken voor de lening en te becijferen hoeveel een Estate Hypotheek gaat opleveren voor geldgever en geldnemer.

Ben je overtuigd? Wil je verder? Vul het on-line aanvraagformulier in ontvang binnen 48 uur een concept lening contract via e-mail.